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複利の効果の嘘

私のこの言葉が凄く嫌いです。いや、この言葉そのものを否定する気はありません。ただ明らかに故意に間違った使い方をしている例が多いからです。

「72の法則」、これは有名な言葉だと思います。元金を2倍する年数を簡単に求められる法則です。72/年利=元金が2倍になる年数となります。仮に年6%増えるとするなら、72/6=12年で2倍になる計算です。

余談ですが、一昔の前の郵貯の定期利息はこれぐらい、いや10%近くあった記憶もあります。そんな時代であれば、10年前後で倍になるのはごく普通の話でした。

話を戻しまして、単利6%で12年を運用するケースを計算する場合、6% x 12年で72%増と考えます。毎年、一定額を定期に回し、利息分は運用しないパターンです。

利息をきちんと次の運用に回す複利運用なら、12年後には単利に比べて28%の違いが出る。これが複利の効果です。長期になればなる程この差は開いていきますので、若い頃から投資活動をすることを推奨する際に、複利の効果が使われることが多いです。もっともな話です。

が、ちょっと待って下さい。この複利の話は、毎年6%確実に増える事が前提です。定期預金でこの例を出すのなら構いません。元本割れする可能性がある商品で複利の効果、別の言い方をするのなら塩漬けを推奨するのは全くおかしな話です。

長期で積み立てをする場合であれば、何があってもホールドというのはそれなりに理にかなっています。下がった時は買い時と考え、積み上げて積み上げて、儲かったところで決済すればいいからです。しかしまとまった金額があって、それを長期で運用しようとした場合、定期預金なら放置すればいいです。が、そうでない場合はきちんと利益を確定していく必要があります。

複利の効果は元本保証商品、もしくは少額の長期積み立ての場合において効果を発します。しかしまとまった金額で元本保証なし商品を一括購入する場合、複利の効果うんぬんは全く的外れではないでしょうか。

元本割れの可能性ある投資商品やFXを引き合いに出して、毎年○%増え続けると20年後にはなんと億を超えます的な記事を見ると、誰が毎年○%増えることを保証するのか、と問いただしたくなります。FXで毎年10%以上を増やせる腕があるのなら、そもそも複利うんぬん関係なく十分やっていけるでしょう。儲けた金額は何かあったときのためにプールしておくぐらいが、丁度いいのではないでしょうか。

投信の場合、分配金があると投資効率が悪いと言われる事があります。確かに積み立てている際に現金化されるのは非効率ですが、最初に一定額を入れる場合は異なります。黙っていても現金に戻してくれる、いわゆるリバランスの効果はかなり重要と考えています。自分で現金化すればいいでしょうという意見もあるかと思いますが、自動的にやってくれる仕組みこそが初心者にとって大事です。

投資において複利の効果は大事な考えの1つです。しかしそれは特定の条件下で通じるものではないでしょうか。
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